Refinancement hypothécaire: accéder à l'équité de votre maison

Qu'est-ce que le refinancement?

Le refinancement consiste à remplacer votre hypothèque actuelle par une nouvelle, généralement plus élevée, pour accéder à l'équité accumulée.

Raisons courantes: • Consolidation de dettes à taux élevé • Rénovations majeures • Mise de fonds pour un investissement • Financer les études des enfants • Améliorer la trésorerie

Calculer votre équité disponible

L'équité = Valeur de la propriété - Solde hypothécaire

Montant accessible: • Maximum 80% de la valeur marchande • Moins le solde hypothécaire actuel

Exemple: Valeur: 600 000$ 80% = 480 000$ Solde actuel: 300 000$ Équité accessible: 180 000$

Refinancement vs marge de crédit (HELOC)

Deux options pour accéder à l'équité:

Refinancement: • Montant fixe ajouté à l'hypothèque • Taux fixe ou variable • Paiements prévisibles • Meilleures pour gros montants

Marge de crédit hypothécaire: • Crédit renouvelable (comme une carte) • Taux variable (prime + marge) • Flexibilité d'utilisation • Intérêts seulement sur le solde utilisé

Coûts du refinancement

Budget à prévoir:

• Évaluation: 350-500$
• Frais de notaire: 800-1 500$
• Frais de décharge (ancien prêteur): 200-400$
• Pénalité hypothécaire: Variable (voir ci-dessous)
• Assurance titre: 200-400$ (optionnel)

Pénalité approximative: • Taux variable: 3 mois d'intérêts • Taux fixe: Le plus élevé entre 3 mois d'intérêts et le différentiel de taux

Questions fréquentes

Vaut-il mieux attendre mon renouvellement?

Si vous pouvez attendre, oui. Au renouvellement, vous pouvez refinancer sans pénalité. Sinon, calculez si les économies de consolidation dépassent les frais de pénalité.

Le refinancement affecte-t-il mon crédit?

Une nouvelle vérification de crédit sera faite (impact mineur et temporaire). Si vous consolidez des dettes et fermez des comptes, votre pointage pourrait même s'améliorer à moyen terme.

Ce que le prêteur regarde

Pour refinancer, vous devez vous requalifier selon les règles actuelles, incluant le test de stress. Si vos revenus ont diminué ou vos dettes augmenté, l'approbation n'est pas garantie.

Sources officielles

• Refinancement hypothécaire – Règles fédérales — Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)
• Marge de crédit hypothécaire (MCH) — Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)