Prêt relais (hypothèque transitoire) au Québec : acheter avant de vendre (2026)

Qu'est-ce qu'un prêt relais hypothécaire ?

Le prêt relais — aussi appelé hypothèque transitoire ou financement intérimaire — est un prêt à très court terme qui vous avance la mise de fonds de votre nouvelle maison avant que la vente de votre maison actuelle ne soit signée chez le notaire.

C'est une situation très fréquente au Québec : vous trouvez la maison parfaite, votre offre est acceptée, mais la signature de votre nouvelle propriété est prévue avant celle de la vente de votre maison actuelle. Le prêt relais comble cet écart de quelques jours à quelques mois.

Concrètement, le prêteur vous prête l'équité nette anticipée de votre maison actuelle (prix de vente moins solde hypothécaire moins frais), pour que vous puissiez la déposer en mise de fonds sur la nouvelle propriété. Le prêt est remboursé en totalité dès que la vente de l'ancienne maison est notariée.

Les conditions d'admissibilité

La règle quasi universelle : la vente de votre maison actuelle doit déjà être conclue par une promesse d'achat ferme et acceptée, idéalement sans conditions (ou avec conditions levées).

Les prêteurs exigent généralement :

• Une promesse d'achat acceptée et signée sur la maison vendue
• Toutes les conditions levées (financement, inspection) ou un délai très court avant levée
• Une date de notariat fixée pour la vente
• Une preuve que l'écart entre les deux signatures est raisonnable (souvent maximum 60 à 120 jours)
• Que vous soyez déjà qualifié pour la nouvelle hypothèque

Sans promesse de vente ferme, la plupart des prêteurs refuseront un prêt relais classique. Quelques prêteurs acceptent un relais « ouvert » sans vente conclue, mais à un taux plus élevé et avec des frais supplémentaires.

Comment se calcule le montant

Le calcul est simple :

Montant maximum = Prix de vente confirmé − Solde hypothécaire actuel − Frais de vente estimés

Les frais déduits incluent généralement la commission du courtier immobilier (5 à 6 % + taxes), la pénalité de bris de l'hypothèque actuelle (si applicable) et les honoraires du notaire vendeur.

Exemple concret :

• Prix de vente accepté : 525 000 $
• Solde hypothécaire actuel : 210 000 $
• Commission courtier (5 % + taxes) : ~30 175 $
• Pénalité hypothécaire estimée : 3 500 $
• Notaire vendeur : 1 200 $

Équité nette disponible : 280 125 $ — c'est le maximum que vous pourriez obtenir en prêt relais pour la mise de fonds sur votre nouvelle propriété.

Quels sont les coûts ?

Le prêt relais n'est pas gratuit, mais souvent moins cher qu'on pense parce qu'il dure peu de temps.

Les coûts typiques au Québec en 2026 :

• Taux d'intérêt : généralement le taux préférentiel de la banque + 2 à 4 % (souvent autour de 8 à 11 %), calculé au prorata du nombre de jours
• Frais d'ouverture : entre 250 $ et 750 $ selon le prêteur
• Frais notariés supplémentaires : 300 à 600 $ pour la mise en place et la radiation rapide

Exemple : un prêt relais de 200 000 $ pour 30 jours à 9 % coûte environ 1 480 $ d'intérêts (200 000 × 9 % × 30/365) + frais administratifs.

C'est un coût raisonnable comparé au stress et au risque de ne pas pouvoir acheter la propriété convoitée.

Les alternatives au prêt relais

Si vous n'êtes pas admissible au prêt relais classique (souvent parce que la vente n'est pas encore conclue), plusieurs options existent :

• Marge de crédit hypothécaire (Marge atout / HELOC) : si vous en avez déjà une sur votre maison actuelle, vous pouvez l'utiliser comme mise de fonds, à un taux nettement plus avantageux.

• Signature simultanée le même jour : votre notaire orchestre la vente le matin et l'achat l'après-midi. C'est gratuit, mais nécessite une coordination parfaite et limite les déménagements aux mêmes 24 heures.

• Clause conditionnelle à la vente dans votre promesse d'achat : vous proposez d'acheter conditionnellement à la vente de votre propriété actuelle. Solution sans coût, mais peu acceptée par les vendeurs dans un marché compétitif.

• Délai de signature plus long : négocier une date de notariat plus tardive sur l'achat pour qu'elle coïncide avec votre vente.

• Aide familiale temporaire : un parent peut prêter la mise de fonds pour quelques semaines, avec une simple lettre attestant qu'il s'agit d'un don ou d'un prêt remboursable.

Les pièges à éviter

Quelques erreurs fréquentes que je vois dans ma pratique :

• Sous-estimer la pénalité de bris sur l'hypothèque actuelle si vous changez de prêteur. Demandez le calcul exact AVANT de magasiner la nouvelle.

• Oublier les frais de déménagement et de transition (services publics, peinture, rénovations urgentes) qui peuvent gruger votre liquidité pendant le relais.

• Ne pas prévoir un coussin de sécurité si la vente prend plus de jours que prévu.

• Choisir une nouvelle date de notariat trop serrée : viser au moins 30 jours après la signature de la vente, pour absorber les imprévus.

• Penser qu'on va « refaire le calcul » au moment de la vente : tous les chiffres doivent être validés AVANT que les promesses soient signées.

Questions fréquentes

Quelle est la durée maximale d'un prêt relais ?

Généralement entre 60 et 120 jours selon le prêteur. Au-delà, les frais explosent et certains prêteurs exigent un remboursement immédiat. L'idéal reste un écart de moins de 30 jours entre les deux notariats.

Puis-je obtenir un prêt relais si ma maison n'est pas encore vendue ?

C'est très rare et à un taux beaucoup plus élevé. La plupart des prêteurs exigent une promesse d'achat ferme et acceptée, avec conditions levées. Sans cela, regardez plutôt vers la marge hypothécaire ou une clause conditionnelle dans votre nouvelle offre.

Le prêt relais affecte-t-il ma qualification pour la nouvelle hypothèque ?

Indirectement oui, parce que vous portez temporairement deux hypothèques. Le prêteur en tient compte dans le calcul de votre ratio d'endettement (ABD/ATD) au moment de l'analyse, en supposant la vente conclue.

Combien de temps avant la signature dois-je en faire la demande ?

Idéalement dès que votre vente est acceptée et vos conditions levées. Comptez minimum 7 à 10 jours ouvrables pour la mise en place et la coordination notariale.

Ce que le prêteur regarde

Le prêt relais est un produit standard offert lorsque la vente est conclue avec promesse acceptée. Le taux et les frais sont confirmés au moment de l'analyse. Je peux préparer le dossier en parallèle de votre nouvelle hypothèque pour éviter les délais à la dernière minute.

Sources officielles

• Acheter une nouvelle propriété avant d'avoir vendu — Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC)
• Étapes de l'achat d'une maison – SCHL — Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL)
• Vente et achat d'une propriété – Chambre des notaires du Québec — Chambre des notaires du Québec