Permis de travail vs résidence permanente : impact sur votre hypothèque (2026)

Citoyen canadien et résident permanent

C'est le scénario le plus simple. Avec une preuve de RP (CRP/IMM 5292) ou citoyenneté, vous accédez à toutes les conditions standards :

• Mise de fonds minimum 5 % (assurance SCHL si < 20 %)
• Tous les prêteurs canadiens sont accessibles
• Aucune surprime sur le taux
• Si arrivé depuis moins de 5 ans : éligible au programme nouveaux arrivants même comme RP

Permis de travail valide

Le permis fermé (lié à un employeur) ou ouvert (CSQ, conjoint, post-diplôme) ouvre la porte à plusieurs prêteurs, sous conditions :

• Permis valide pour au moins 12 mois restants au moment de l'achat
• Emploi canadien permanent (pas saisonnier ni contrat court)
• Mise de fonds typique : 10 % avec assurance SCHL (admissible dans certains cas), sinon 20 %
• Surprime de taux possible : 0,10 % à 0,40 % selon le prêteur
• Ratios GDS/TDS standards (39 % / 44 %)

Permis d'études et autres statuts temporaires courts

Les conditions sont plus strictes :

• Mise de fonds 20 % à 35 % (souvent non assurable)
• Très peu de prêteurs (2-3 institutions au Québec)
• Co-emprunteur citoyen ou RP fortement recommandé
• Preuve de revenu canadien stable (étudiant + emploi à temps partiel rarement suffisant)

Dans bien des cas, mieux vaut attendre l'obtention de la RP avant d'acheter.

Non-résident (acheteur étranger)

Depuis l'interdiction fédérale d'achat par non-résidents (Loi sur l'interdiction d'achat d'immeubles résidentiels par des non-Canadiens, en vigueur jusqu'au 1er janvier 2027), les non-résidents sans statut canadien valide ne peuvent pas acheter une résidence à Montréal et dans la plupart des régions urbaines. Exceptions limitées : conjoint d'un citoyen, certains réfugiés, étudiants admissibles.

Questions fréquentes

Mon permis de travail expire dans 8 mois. Puis-je acheter ?

Difficilement. La plupart des prêteurs exigent au moins 12 mois de validité restante. Renouvelez d'abord votre permis (ou demandez votre RP) avant de soumettre une demande hypothécaire.

Puis-je acheter avec un CSQ en attente ?

Oui si vous avez un permis de travail (souvent ouvert pour les candidats CSQ) ou de l'expérience québécoise (PEQ). Le CSQ seul n'est pas un statut migratoire ; c'est le permis sous-jacent qui compte.

La RP en cours d'obtention améliore-t-elle mon dossier ?

Pas directement, mais une lettre de votre avocat ou consultant en immigration confirmant l'avancement (par exemple, accusé de réception d'IRCC) peut rassurer un prêteur frileux.

Ce que le prêteur regarde

Le statut migratoire change beaucoup la liste des prêteurs admissibles et les conditions. Je vérifie toujours d'abord votre statut exact (permis, durée, RP en cours) avant de proposer une stratégie.

Sources officielles

• Loi sur l'interdiction d'achat d'immeubles résidentiels par des non-Canadiens — Gouvernement du Canada
• Statuts migratoires au Canada — Immigration, Réfugiés et Citoyenneté Canada (IRCC)
• Programme régulier des travailleurs qualifiés (Québec) — Ministère de l'Immigration, de la Francisation et de l'Intégration