Mise de fonds minimum au Québec: 5%, 10% ou 20%? (2026)

Mise de fonds minimale selon le prix

Règles en vigueur depuis le 15 décembre 2024 :

• Moins de 500 000 $ : 5 % du prix d'achat
• 500 000 $ à 1 499 999 $ : 5 % sur les premiers 500 000 $ + 10 % sur l'excédent
• 1 500 000 $ et plus : 20 % minimum (prêt non assurable)

Exemple : pour une propriété de 600 000 $, il faut 35 000 $ (5 % de 500 000 $ + 10 % de 100 000 $).

Exemple : pour une propriété de 1 200 000 $, il faut 95 000 $ (5 % de 500 000 $ + 10 % de 700 000 $).

Le RAP (Régime d'accession à la propriété)

Le RAP vous permet de retirer jusqu'à 60 000$ de vos REER pour acheter votre première maison:

• Sans payer d'impôt immédiat
• Remboursement sur 15 ans
• Les deux conjoints peuvent l'utiliser (120 000$ total)
• Doit être premier acheteur ou ne pas avoir été propriétaire depuis 4 ans

Le CELIAPP (Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat)

Nouveau programme depuis 2023:

• Cotisations déductibles d'impôt (comme un REER)
• Retraits non-imposables (comme un CELI)
• Maximum de 8 000$/an, 40 000$ à vie
• Peut être combiné avec le RAP
• Idéal pour les futurs premiers acheteurs

Stratégies pour économiser plus vite

1. Automatisez vos épargnes chaque paie 2. Maximisez d'abord le CELIAPP (double avantage fiscal) 3. Utilisez un compte à intérêt élevé 4. Considérez un don familial documenté 5. Réduisez vos dettes pour libérer de la capacité d'épargne

Questions fréquentes

Puis-je utiliser un don comme mise de fonds?

Oui, les dons familiaux sont acceptés. Vous aurez besoin d'une lettre de don signée confirmant que le montant n'est pas un prêt et n'a pas besoin d'être remboursé.

L'assurance SCHL est-elle obligatoire avec 5%?

Oui, avec moins de 20% de mise de fonds, l'assurance prêt hypothécaire est obligatoire. Elle protège le prêteur et coûte entre 2.8% et 4% du montant emprunté.

Ce que le prêteur regarde

Les banques veulent voir que votre mise de fonds est « accumulée » (dans votre compte depuis 90+ jours) ou provient d'une source documentée comme un REER, CELI ou don familial.

Sources officielles

• Mise de fonds minimale exigée pour une hypothèque — Gouvernement du Canada
• Régime d'accession à la propriété (RAP) — Agence du revenu du Canada
• CELIAPP – Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété — Agence du revenu du Canada