Acheter à deux: co-emprunteurs, ratio dette et protection légale

Avantages d'acheter à deux

Acheter avec un co-emprunteur augmente votre pouvoir d'achat:

• Revenus combinés = capacité d'emprunt plus élevée
• Mise de fonds partagée
• Partage des frais (taxes, entretien, assurances)
• Meilleur dossier si un partenaire a un meilleur crédit

Comment les banques calculent vos revenus

Les deux revenus sont additionnés pour le calcul du ratio d'endettement:

• Ratio ABD (logement): max 32-39% des revenus bruts combinés
• Ratio ATD (total): max 40-44% des revenus bruts combinés

Attention: Les dettes des deux partenaires sont aussi additionnées!

La convention d'indivision

Document légal essentiel pour les co-propriétaires non mariés:

• Définit la part de chacun (ex: 50-50 ou 60-40)
• Prévoit les scénarios de sortie (vente, rachat)
• Établit les responsabilités financières
• Protège les deux parties légalement

Coût: environ 500-1500$ chez un notaire.

En cas de séparation

Sans convention d'indivision, la situation peut être complexe:

• Les deux restent responsables de l'hypothèque (solidairement)
• La banque peut poursuivre l'un ou l'autre pour le montant total
• La vente forcée peut être nécessaire
• Un rachat nécessite une requalification du partenaire restant

Questions fréquentes

Puis-je acheter avec un ami ou un membre de la famille?

Oui, vous pouvez acheter avec n'importe qui. La convention d'indivision devient encore plus importante dans ces cas pour définir clairement les droits et responsabilités.

Que se passe-t-il si mon partenaire a un mauvais crédit?

Le prêteur considère généralement le score le plus bas des deux. Vous pourriez obtenir un taux moins avantageux ou être refusés. Dans ce cas, acheter seul(e) pourrait être préférable.

Ce que le prêteur regarde

Les banques vérifient les deux dossiers de crédit et considèrent le plus faible. Un co-emprunteur avec des dettes élevées ou un mauvais crédit peut nuire à votre demande.

Sources officielles

• Acheter à deux – Conseils juridiques — Éducaloi
• Conjoints de fait – Vos droits — Éducaloi