Décisions de la Banque du Canada : faut-il verrouiller votre taux à Montréal ?

Ce que ça signifie pour vous à Montréal

Une baisse de 0,25 pt du taux directeur fait baisser immédiatement tous les prêts variables existants et nouveaux. Sur un prêt de 400 000 $ amorti 25 ans, c'est environ 50 à 55 $ de moins par mois.

Les taux fixes ne suivent pas la BdC directement — ils dépendent des rendements des obligations 5 ans du gouvernement du Canada. Mais une BdC plus accommodante pèse à la baisse sur ces rendements à moyen terme.

À vérifier avant de choisir : demandez le fixe et le variable par écrit le même jour, pour le même terme et le même amortissement. C'est la seule façon de mesurer l'écart réel qui s'applique à votre dossier.

Action 1 — Si vous êtes en achat actif (offre acceptée ou imminente)

Obtenez votre préautorisation cette semaine. Une préautorisation verrouille un taux pendant 90 à 120 jours. Avantage clé :

• Si les taux baissent d'ici la signature, votre prêteur ajuste généralement à la baisse au moment du financement.
• Si les taux montent, vous êtes protégé par le taux verrouillé.

C'est asymétrique en votre faveur. Attendre la décision du 10 juin sans préautorisation, c'est prendre le risque d'une hausse — ou de manquer une propriété pendant que vous montez votre dossier.

Action 2 — Si vous magasinez encore (3-6 mois)

Choisissez le variable si votre profil le tolère. Le contexte de mai 2026 favorise le variable :

• Capacité d'emprunt 7 à 10 % supérieure à celle d'un fixe 5 ans (à cause du test de stress : taux contrat + 2 %).
• Pénalité de bris limitée à 3 mois d'intérêts (vs IRD pour un fixe, qui peut atteindre 10 000 à 25 000 $).
• Conversion vers fixe possible sans pénalité chez la plupart des prêteurs.

Prenez le temps de comparer, mais ne restez pas sans préautorisation. Le marché à Montréal bouge vite ce printemps.

Action 3 — Si vous renouvelez votre hypothèque cet été

Commencez 90 à 120 jours avant la date d'échéance. C'est la fenêtre où :

• Les écarts entre prêteurs sont les plus visibles.
• Je peux négocier au mieux pour vous, sans pression du calendrier.
• Vous pouvez verrouiller un taux à l'avance et bénéficier d'une baisse éventuelle.

L'erreur classique : signer la lettre de renouvellement reçue de votre prêteur actuel sans comparer. Sur un solde de 300 000 $, 0,25 pt d'écart = environ 4 000 $ sur 5 ans.

Foire aux questions

1. Une baisse de la BdC garantit-elle une baisse des taux fixes ? Non. Les taux fixes suivent les obligations, pas directement la BdC. Mais une tendance soutenue à la baisse de la BdC tire généralement les rendements obligataires et les fixes vers le bas.

2. Combien de temps reste mon taux préautorisé ? 90 à 120 jours selon le prêteur. Si vous ne trouvez pas dans ce délai, on renouvelle le dossier sans frais.

3. Et si la BdC ne bouge pas le 10 juin ? Votre taux verrouillé reste valide. Aucune perte. Vous gardez l'option d'une baisse pour la décision suivante.

4. Combien coûte le service ? 100 % gratuit pour les prêts résidentiels standards. Le prêteur verse une commission lors du financement.

5. Comment démarrer ma préautorisation ? Le formulaire d'accueil prend 2 minutes. Je vous reviens en 24 h ouvrables avec une analyse personnalisée et les taux disponibles pour votre profil.